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[November]
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VON WEGEN STADE ZEIT
Gerade gegen Ende des Jahres drängen sich viele Aufgaben, die noch unbedingt erledigt werden müssen – im Großen, wie im Kleinen. Die stade Zeit ist für viele, gerade Ältere, auch eine einsame
Zeit, weil sich die Menschen ins Private zurückziehen. In Deutschland leben immer mehr ältere Menschen, die im Alltag oft allein sind. Wo gibt es Treffpunkte für sie? Die Rente wird von
Wirtschaftsweisen in der jetzigen Form in Frage gestellt. Was sonst noch alles passierte in den vergangenen 14 Tagen oder demnächst ansteht …
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BETRIFFT HAUSHALTSSPERRE AUCH RENTNER?
Einigen Wirtschaftsweisen sind die „hohen“ Rentenerhöhungen und der hohe Bundeszuschuss ein Dorn im Auge. Sie würde da am liebsten ran. Die Bürger sollten sich nicht länger in falscher
Sicherheit wiegen – die Ampel will ihnen ans Leder, sprich an ihren Geldbeutel, um das riesige Haushaltsloch zu stopfen. Die Wirtschaftsweise Veronika Grimm [2] schlägt Einsparungen bei der Rente
vor. „Prinzipiell sind Einsparungen bei den Renten möglich; zum Beispiel die Rente ab 63 [3] oder die Mütterrente [4] könnte man zur Disposition stellen – und bei der Anpassung von
Bestandsrenten könnte man weniger Aufwüchse [5] vorsehen“, so in einem Interview mit der „Berliner Morgenpost“ [6].
Mehr dazu [7]
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„GEMEINSAM SIND WIR NOCH STäRKER“
[Frauenmagazin Meins]
Das Frauenmagazin „Meins“ [8] greift in der aktuellen Ausgabe das „Lebensgefühl“ der Frauen 50plus auf, die wie „Meins“ meint, „ein Viertel der Gesellschaft“ ausmachen.
„Coverwoman“ ist Gesine Cukrowski („Mordach – Tod in den Bergen [9]“ und „Hotel Mondial“ [10]). Sie glaubt, dass „Zuschauerinnen (im Fernsehen) nicht abgeholt werden“, obwohl sie ein
Viertel der Gesellschaft stellen. Frau könnte die „Meins“ mittlerweile auch online kaufen, wenn sie denn könnte. Wer nur eine Ausgabe bestellen will, wird darauf verwiesen, dass der
„Mindestbestellwert bei 4,95 Euro“ liegt, die „Meins“ kostet 3,50 Euro. Da hat jemand Digitalisierung nicht zu Ende gedacht. Schade 😕.
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TüCKEN DER BETRIEBLICHEN ALTERSVORSORGE
Die Makler großer Versicherungen kommen im Herbst gern in die Betriebe und verkaufen den Beschäftigten eine Direktversicherung, letztere schließen einen Vertrag ab, im guten Glauben, etwas für die
Altersvorsorge getan zu haben. In der Regel haben sie mit Zitronen gehandelt, wie jüngst „Capital“ [11] erklärt. Die Betriebsrente ist meist ein schlechtes Geschäft.
Mehr dazu [12]
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BEGEGNUNGSSTäTTE FüR UNS ÄLTERE
[Begegnungsstätten]
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Neben dem Zuhause und dem Arbeitsplatz brauchen Menschen einen „dritten“ Ort, eine Begegnungsstätte im öffentlichen Raum. Das kann das Schwimmbad sein, die Bücherei oder die Volkshochschule.
 Sie gelten als wichtige Anlaufstellen für soziales Miteinander und gewinnen zunehmend an Bedeutung. Denn in Deutschland leben immer mehr ältere Menschen, die im Alltag oft allein sind. Wie
Kommunen gezielt solche Treffpunkte fördern können, untersucht die neue Studie „Dritte Orte. Begegnungsräume in der altersfreundlichen Stadt“ des Berlin-Instituts und der Körber-Stiftung. Die
Studie gibt es zum Herunterladen [13]. „More in Common“ ist eine gemeinnützige internationale Organisation, die sich der Stärkung des ­gesellschaftlichen Zusammenhalts verschrieben hat. Ein
deutsches Team hat 2021 mit einer Befragung untersucht, welche Alltagsorte sich potenziell für Begegnung eignen – auch von Menschen mit ganz unterschiedlichen Wertvorstellungen und Überzeugungen.
Im Ergebnis bringt die Alltagsroutine die Menschen häufig an die gleichen Orte. Schlussfolgerung der ­Studie: Der öffentliche Raum biete „viel Potenzial für zivilgesellschaftliche Ansprache“.
Was noch fehlt: die Volkshochschulen. Wer die nächste Volkshochschule sucht, schaut am besten auf der Seite des Deutschen Volkshochschul-Verbands [14] nach.
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RENTENEINHEIT 2025 GESCHAFFT
Anfang 2025 ist auch die Renten-Einheit geschafft. Dann werden alle in West und Ost in punkto Rente gleichbehandelt. Die Höherbewertung von Ostdeutschen entfällt. Um die Rente der Ostdeutschen wegen
ihrer im Schnitt geringeren Löhne rechnerisch auszugleichen, wurden die Löhne in der Vergangenheit aufgewertet mit einem Umwertungsfaktor – das endet zum 1. Januar 2025. Damit ist die
Renten-Einheit nach 35 Jahren geschafft.
Mehr dazu [15]
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„GESUND & AKTIV äLTER WERDEN“
Die Bundeszentrale für gesundheitliche Aufklärung (BZgA) hat die Internetauftritte „Gesund aktiv älter werden“ und „Älter werden in Balance“ zusammengelegt. Auf dem Internet-Portal [16]
finden Ältere Infos und Tipps zu den Themen Demenz, Hörgesundheit, Ernährung und Bewegung. Da gibt es beispielsweise eine Checkliste „Sicher Auto fahren in der dunklen Jahreszeit“ oder Infos
über einen „gesunden Lebensstil“.
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WIE WIR LäNGER UND BESSER LEBEN
[Outlive]
Langlebigkeit ist das große Thema, wobei es vor allem darum geht, gesund älter zu werden. Der Ullstein Verlag [17] bringt am 11. Januar 2024 ein neues Buch zu diesem Thema heraus: „Outlive – wie
wir länger und besser leben können, als wir denken“. Autor ist der Arzt und Langlebigkeitsexperte  Dr. Peter Attia.  Er zeigt anhand neuester wissenschaftlicher Erkenntnisse, wie das geht. Denn
trotz all ihrer Erfolge ist es der Schulmedizin bislang nicht gelungen, die zentralen Krankheiten im Alter zu bekämpfen, an denen die meisten Menschen immer noch sterben: Herzkrankheiten, Krebs,
Alzheimer und Typ-2-Diabetes. Attia plädiert für eine personalisierte und frühzeitig einsetzende Strategie für ein langes Leben.
Mehr dazu [18]
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WAS IST MIT DER BETRIEBSRENTE BEI JOBWECHSEL?
Was passiert mit den Ansprüchen aus einer Betriebsrente? Das kann beispielsweise eine Direktversicherung oder ein Pensionsfonds sein. Das Deutsche Institut für Altersvorsorge [19] weist auf die
extremen Probleme bei Wechsel des Arbeitgebers hin. In den allermeisten Fällen ist es nicht möglich, den alten Vertrag zum neuen Arbeitgeber mitzunehmen. Bleibt also nur, den alten Vertrag ruhend
stellen oder ihn selbst weiterzuführen. Das „Selbst-Weiterführen“ hat den Vorteil, dass für diese Zahlungen in der Rentenphase keine Sozialabgaben zu zahlen sind. Für die Betriebsrente aus der
anderen Zeit hingegen muss der spätere Rentner den Arbeitgeber- und den Arbeitnehmeranteil an der Krankenkasse zahlen plus die Pflegeversicherungsbeiträge, alles in allem annähernd 20 Prozent –
und das über 120 Monate oder zehn Jahre. Hilfe darf ein Arbeitnehmer vom Arbeitgeber und dessen Makler, Finanzberater oder Versicherungsvertreter nicht erwarten.
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DER RENTENBERICHT 2023 IST DA
Es lohnt sich, einen Blick in den Rentenbericht 2023 [20] zu werfen, der gerade herausgekommen ist. Da geht es um die Entwicklung von Einnahmen und Ausgaben, um die Höhe der Rente, um Rücklagen, um
die Struktur der Renten, um Prognosen und um die Angleichung der Renten in Ost und West. Von Rentenreform ist allerdings nichts zu lesen. Bislang ist bekannt, dass für kommenden Juli mit einer
Rentensteigerung von bundesweit rund 3,5 Prozent gerechnet wird. Die Renten der rund 21 Millionen Rentnerinnen und Rentner dürften auch in den kommenden Jahren steigen, so zumindest die Prognose der
Rentenkasse. Bis zum Jahr 2037 sollen die Renten um insgesamt knapp 43 Prozent steigen, wie aus dem Rentenversicherungsbericht 2023 hervorgeht. Dies entspricht einer durchschnittlichen
Steigerungsrate von 2,6 Prozent pro Jahr. Der Beitragssatz von 18,6 Prozent soll bis 2027 stabil bleiben. Bis zum Jahr 2030 steigt der Beitragssatz infolge des verstärkten Eintritts geburtenstarker
Jahrgänge in die Rente allerdings auf 20,2 Prozent, bis 2037 sogar auf  21,1 Prozent. Ab es angesichts knapper Kassen wirklich so kommt, sei dahingestellt.
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RENTNER MIT 3000 EURO ABSOLUTE EXOTEN
2022 erreichten gerade einmal 65  – in Worten: fünfundsechzig – von 21 Millionen Rentnerinnen und Rentnern eine Monatsrente von 3000 Euro und mehr. Das lässt sich nicht einmal mehr in Promille
ausdrücken. Rentner mit 3000 Euro Rente gehören der Deutschen Rentenversicherung zufolge zu den absoluten Exoten. Bei Pensionären hingegen sind 3000 Euro und mehr normal. Im Schnitt 1.295 Euro
bekamen die 8,2 Millionen Männer unter den Altersrentenbeziehern im Jahr 2022 monatlich ausgezahlt („Nettorente“), die knapp 10,4 Millionen Altersrentnerinnen sogar nur 863 Euro, wie „Ihre
Vorsorge“ [21] berichtet.
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RIESTER IST KRACHEND GESCHEITERT
[statistik-riesterrente 2023]
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Riester ist gescheitert – die Zahl der Riester-Verträge ist deutlich unter 16 Millionen gefallen und sinkt weiter. Die Ampel ignoriert Riester einfach und lässt Rentner im Regen stehen. Die Zahl
an staatlich geförderten Riester-Verträgen ist im zweiten Quartal 2023 auf 15,68 Millionen gefallen und liegt mittlerweile deutlich unter der Marke von 16 Millionen. Das war so wenig wie vor elf
Jahren, so die neueste Statistik des Bundesministeriums für Arbeit und Soziales [22]. Die Zahl der Riester-Verträge fällt bereits seit 2017 [23] kontinuierlich. Waren es 2017 noch 16,6
Millionen, sind es Ende 2022 weniger als 16 Millionen und Mitte 2023 nur noch 15 684 000, sprich rund 200.000 weniger Riester-Sparer [24] als Ende 2022. Damit nicht genug, ein Fünftel bis ein
Viertel der Verträge wird nicht mehr bespart [25] oder ist ruhend gestellt. Selbst der Wohn-Riester zieht nicht [25]. Vor allem Riester-Versicherungsverträge [24] werden gemieden, ähnliches
gilt für Banksparpläne [26]. Besonders deutlich verloren haben Versicherungsverträge (10,366 Mio.) mit einem Minus von 67.000, Investmentfondsverträge (3,175 Mio) und Wohn-Riester (1.624 Mio.)
verloren jeweils 13.000 und bei den Banksparkverträgen (0,519 Mio.) war das Minus bei 5.000. Von den knapp 16 Millionen Verträge werden vielleicht noch zehn bis zwölf Millionen aktiv bespart. Das
sieht auch der Sozialverband VdK so: „Die Riester-Rente in den Händen der privaten Versicherungswirtschaft ist trotz milliardenschwerer staatlicher Förderung ineffizient und intransparent“, so
die VdK-Präsidentin Verena Bentele [27]. Sie fordert ferner,  die gesetzliche Rente auf eine breite Basis zu stellen – „Dafür darf sich niemand dieser Vorsorgepflicht entziehen, auch nicht
Beamtinnen und Beamte, Politikerinnen und Politiker, Managerinnen und Manager oder Vorstände“.
Mehr dazu [28]
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FüHRERSCHEIN UMTAUSCHEN
Führerscheine, die bis 18. Januar 2018 ausgestellt wurden, müssen umgetauscht werden. Für alle Führerscheine bis 31.Dezember 1998 bestimmt der Geburtsjahrgang, bis wann der Führerschein
umgetauscht werden muss. Gefragt sind die 1965 BIS 1970 GEBORENEN: Sie müssen die Fahrerlaubnis bis 19. Januar 2024 durch ein fälschungssicheres, EU-weit einheitliches Dokument ersetzen, wer 1971
oder später geboren wurden, muss das bis 19. Januar 2025 erledigen. Mehr Info gibt es beim Bundesverkehrsministeriums [29].
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GENERATIONENDEBATTE IN DEN MEDIEN
[generationendebatte]
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Ahnungslosen Alte hier, digitale natives dort – ist die Unterscheidung wirklich so einfach zwischen den Generationen in punkto neue Medien? Nein! Das war die Erkenntnis auf der Tagung „Viva la
Generation“ der Bayerischen Landeszentrale für neue Medien in München am vergangenen Freitag. Schon mit dem Begriff „Generation“ tun sich die Medienpädagogen schwer. Es gibt fitte Alte, die
auch noch den Jungen etwas beibringen können. Insofern kristallisierte sich heraus, dass wir doch besser von „Erfahrungsgemeinschaften“ sprechen sollten statt von Generation. Einer der Kommentare
zur Generationendebatte ist denn auch „Interessant, denkanregend, abwechslungsreich und erfrischend“, der „Dialog zwischen den ‚Erfahrungsgemeinschaften‘ erweitert den Horizont“. Das
bewiesen während der Podiumsdiskussion auch die Teilnehmer Judit Höpfl vom Projekt „Digitale Hilfe“ [30] und Zaddock Onesmus vom Projekt „zusammen digital“ [31]. Dr. Cornelia Bogen von der
Pädagogischen Hochschule Ludwigsburg und Dr. Susanne Egger vom Institut für Medienpädagogik (JFF) loteten aus, wie der intergenerative Austausch in punkte neue Medien funktioniert und funktionieren
könnte. Sie machen sich stark für einen Verbund digitales Deutschland [32] und gehen der Fragen nach, welche Medien- und Digitalkompetenz die Bevölkerung angesichts des digitalen Wandels für ein
souveränes Leben benötigt“. Beide haben festgestellt, das Junge und Alte unterschiedliche Ansätze haben: „Für Ältere ist der persönliche Nutzen entscheidend“. Die ältere Generation habe
allerdings oft Angst vor den neuen Medien, deswegen gilt es, ihr „die Angst zu nehmen“. Welche Ansatz ist dabei sinnvoll? Eine Peer-to-Peer-Group, sprich Ältere helfen Älteren oder der
intergenerative Ansatz. In der Praxis werde von Älteren ersteres bevorzugt. Insgesamt zeigte die Tagung, dass Deutschland jetzt wirklich im Aufbruch ist, um möglichst niemand zurückzulassen auf dem
Weg in die digitale Welt.
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FRüHER IN RENTE UND RUHESTAND
[Früher in Rente und Ruhestand]
„Finanztest“ hat ein Buch über Rente und Ruhestand [33] herausgebracht, darin geht es um die rechtzeitige Planung und Vorsorge sowie den frühzeitigen Vermögensaufbau, um vorzeitigen aus dem Job
auszusteigen. Der Inhalt: Finanzcheck, gesetzlichen Regelungen und Anlagestrategien, Alternativen und Übergangsmöglichkeiten. Auf 160 Seiten bekommt der Leser einen schnellen und umfassenden
Überblick. Das gedruckte Buch kostet 22,90 Euro, das elektronische Buch 19,99 Euro.
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DIE FüNF IRRTüMER DER ALTERSVORSORGE
Altersvorsorge – ein Buch mit sieben Siegeln? Muss nicht sein. Was viele nicht wissen, die Deutsche Rentenversicherung [34] berät ihre Mitglieder kostenlos nicht nur bei Fragen der gesetzlichen
Renten, sondern auch allgemein bei Fragen der Altersvorsorge – und will mit den fünf Irrtümern der Altersvorsorge aufräumen:
Irrtum 1: Altersvorsorge ist nur etwas für Experten                                                              Irrtum 2: Altersvorsorge lohnt eh nicht          
                                                                                  Irrtum 3: Ich muss alles aus eigener Tasche zahlen                  
                                                    Irrtum 4: Es ist eh zu spät                                                              
                                                      Irrtum 5: Es reicht doch auch so.
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DIE SIEBEN FALLEN FüR ANLEGER
„Ich wär‘ so gerne Millionär – was tun? An der Börse spekulieren? „Anlegen“ wäre die bessere Alternative. Aber dabei stehen sich viele selbst im Weg, wie jüngst „Focus Money“
schreibt. Clemens Schömann-Finck listet die sieben schlimmsten Fehler [35] vieler Anleger auf. Nicht empfohlen zum Nachmachen (sondern Bessermachen)! Mal ehrlich, jeder, der schon mal an der Börse
Geld angelegt hat, hat sicher den einen oder andere Fehler begangen. Eine der häufigsten Fehler ist wohl zu denken, „die kommt schon wieder“.
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ES WüRDEN UNS FREUEN, WENN DU DEN NEWSLETTER DEINEN FREUNDEN UND BEKANNTEN WEITEREMPFIEHLST – einfach beim nächsten Treffen. Du kannst diese E-Mail auch einfach weiterleiten.
Bis bald! 
Der nächste Newsletter kommt am Sonntag, den 10. Dezember 2023,  2. Advent übrigens – und zwei Woche später ist bereits 🎄Heiligabend, dieses Mal ein Sonntag.
Dein Vorunruhestand
_P.S.: Feedback ist für uns wichtig. Deshalb nur kurz: welche Themen sind für Dich interessant, welche müssen nicht sein? Let us know! _ Mail an [email protected]
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GENDER-HINWEIS
_In diesem Newsletter ist häufig die Rede beispielsweise vom »Rentner« oder »Sparer« oder »Beitragszahler« – gemeint sind dabei immer explizit Menschen aller Geschlechter. »Rentner« oder
»Sparer« oder … steht als allgemeingültiger Oberbegriff dieser Personengruppe, die eine Rente bezieht oder spart oder Beiträge zahlt. Aber wegen der besseren Lesbarkeit und der Kürze, was ja
einen Newsletter ausmacht, wird das generische Maskulinum verwendet, das selbstverständlich Rentnerinnen und Menschen im Ruhestand, die dem dritten Geschlecht angehören, einschließt. Als
Alternative zum generischen Maskulinum böte sich eine geschlechtergerechte Sprache an, entweder mit einer neutralen Bezeichnung oder Umschreibung, mit Gendersternchen (*), Binnen»I«, »:« oder
»_« oder mit der vollen weiblichen und männlichen Nennung der Personengruppe, was aber zu unnötigen Längen und umständlichen Formulierungen geführt hätte. Der Genderstern „gehört nicht
zum Kernbereich der deutschen Orthografie“, wie der Rat für deutsche Rechtschreibung Mitte 2023 beschloss. An einigen Stellen sind als Zeichen des guten Willens zwei Geschlechter genannt._
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E-Mail: [email protected]
Telefon: +49 8142 488148
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Links:
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[1] https://vorunruhestand.de
[2] https://vorunruhestand.de/2023/11/weniger-rente-fuer-besserverdiener/
[3] https://vorunruhestand.de/2023/07/rente-mit-63-vor-dem-aus/
[4] https://vorunruhestand.de/2018/11/was-die-muetterrente-ii-bringt/
[5] https://vorunruhestand.de/2023/11/doch-nur-35-prozent-rentenerhoehung-2024/
[6] https://www.morgenpost.de/politik/article240640156/Haushaltssperre-Grimm-bringt-Rentenkuerzungen-ins-Gespraech.html
[7] https://vorunruhestand.de/2023/11/ampel-soll-die-renten-kuerzen/
[8] https://www.yumpu.com/de/document/read/68546963/meins-25-23-leseprobe
[9] https://www.daserste.de/unterhaltung/film/filme-im-ersten/sendung/mordach-tod-in-den-bergen-folge-1-100.html
[10] https://www.zdf.de/serien/hotel-mondial
[11] https://www.capital.de/geld-versicherungen/die-tuecken-der-betrieblichen-altersvorsorge-34195252.html?fbclid=IwAR3JKO_88yePNaM5FJOOOPYkJuTYrGOKJsxzB2CNhGtooxe4C1JjLHh5sS4
[12] https://vorunruhestand.de/2018/04/warum-die-betriebsrente-ein-flop-ist/
[13] https://www.berlin-institut.org/presse/detail/default-6a2724758a78ef66dd99fe09769ecbad
[14] https://www.volkshochschule.de/verbandswelt/volkshochschulen/alle-standorte.php
[15] https://vorunruhestand.de/2023/11/renten-einheit-2025-geschafft/
[16] https://www.gesund-aktiv-aelter-werden.de/
[17] https://www.ullstein.de/werke/outlive/hardcover/9783864932700
[18] https://vorunruhestand.de/2019/02/wie-werde-ich-gesund-100-jahre-alt/
[19] https://www.dia-vorsorge.de/betriebliche-altersvorsorge/betriebsrente-beim-jobwechsel-mitnehmen/
[20] https://vorunruhestand.de/wp-content/uploads/renten/rente/rentenversicherungsbericht-2023.pdf
[21] https://www.ihre-vorsorge.de/rente/nachrichten/wann-die-rente-ueber-die-3000-euro-grenze-steigt
[22] https://www.bmas.de/DE/Service/Statistiken-Open-Data/Statistik-zu-Riester-Vertraegen/statistik-zusaetzliche-altersvorsorge.html
[23] https://vorunruhestand.de/2020/10/riester-rente-ist-tot-es-lebe-die-zulagen-rente/
[24] https://vorunruhestand.de/2019/07/kopfkissen-besser-als-riester-rente/
[25] https://vorunruhestand.de/2019/12/riester-ruiniert-die-rente/
[26] https://vorunruhestand.de/2017/01/die-riester-rente-hat-ausgedient-versicherer-steigen-aus/
[27] https://www.vdk.de/deutschland/pages/presse/pressemitteilung/87750/vdk-praesidentin_gesetzliche_rente_muss_gestaerkt_werden
[28] https://vorunruhestand.de/2023/11/riester-saeuft-ab/
[29] https://bmdv.bund.de/SharedDocs/DE/Artikel/StV/Strassenverkehr/faq-fuehrerschein-umtausch.html
[30] https://digitalehilfe-muc.de/
[31] https://www.zusammen-digital.de/
[32] https://digid.jff.de/
[33] https://www.test.de/shop/altersvorsorge-rente/frueher-in-rente-und-ruhestand-sp0653/?m_i=QtSHr6KYPJGvrD4SZXhwQSInfv6z_qFKBxqVIzDLfqRFEdC4ADS0OMpYBtb08%2BANYcRKwSjIdOJAYqW9wqD%2BI2Y0o8jhDcSQQO&wt_mc=owned.newsletter.mktnews.buch.2023-11-24-blackfriday.sp0653.
[34] https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Beratung-und-Kontakt/beratung-und-kontakt_node.html
[35] https://www.focus.de/finanzen/boerse/rene_will_rendite/die-rene-will-rendite-kolumne-sieben-saetze-die-an-der-boerse-richtig-teuer-werden-koennen_id_250813738.html
[36] https://twitter.com/
[37] https://facebook.com/

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WARUM ALTE üBERS GELD NACHDENKEN
Müssen wir irgendwann bis 85 arbeiten? Reicht unser Geld im Alter? Wie können wir die gesetzliche Rente aufbessern? Wann können bestimmte Geburtsjahrgänge in Rente? Sind Aktien noch was fürs
Alter? Wie meistert ein alterndes Paar die letzten Jahre? Antworten auf viele Fragen. Was sonst noch alles passierte in den vergangenen 14 Tagen oder demnächst ansteht …
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RENTE MIT 85?
[bildschirmfoto-2023-10-25-um-07-51-04]
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Rente mit 85 Jahren? Harald Lesch und Liyang Zhao, zwei Generationen, suchen nach Lösungen für den demografischen Wandel und zeigen, warum wir eines Tages entspannt mit 85 in Rente gehen könnten.
Eine Doku des ZDF [2]. Gut gemacht und sehenswert. 😎🙂
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SO GEHT POSITIV ALTERN
„Brigitte“ [3] hat sich mit dem Thema „positiv altern“ auseinandergesetzt. Alter hat auch etwas mit der Einstellung zu tun – und die können wir ändern. Der Weg dazu führt über
„wachstumsorientierte Denkweise“. Und wie kommen wir dahin? Das kann mit der einfachen Frage beginnen: Was kann ich tun, dass es mir besser geht? Es geht viel um die positive 🧘‍♀️
Einstellung zu sich selbst – und die lässt sich verbessern. Wir können auch ein neues Narrativ erschaffen, sprich eine andere Erzählung über uns und unsere Umwelt. Alles zusammen hilft, positiv
zu altern.
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MAHNWACHE WEGEN ABZOCKE VON BETRIEBSRENTNERN
Der Verein der Direktversicherungsgeschädigten (DVG) lädt ein zur 💂‍♀️ Mahnwache am 13. November 2023 vor dem Bundeskanzleramt in Berlin. Der DVG protestiert damit gegen die
Vollverbeitragung von Direktversicherungen und Betriebsrenten. Die Mahnwache beginnt um 🕘 9.00 Uhr und endet um 🕓 16.00 Uhr. Anlass ist eine zweifelhaftes Jubiläum: Im November jährt sich zum
20. Mal die Abstimmung im Bundestag zum Gesundheitsmodernisierungsgesetz (GMG). Mit diesem Gesetz wurde die Vollverbeitragung von Direktversicherungen und Betriebsrenten beschlossen. Das heißt, seit
2004 zahlen Betriebsrentner die vollen Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge, sprich, den Arbeitgeber- und Arbeitnehmeranteil, was mittlerweile annähernd 20 Prozent ausmacht. Mehr Infos unter
dvg-ev.de [4].
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WO LEBT SICH’S AM GüNSTIGSTEN?
[Lebenshaltungskosten in Deutschland]
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Das Institut der deutschen Wirtschaft (IW) und das Bundesinstituts für Bau-, Stadt- und Raumforschung (BBSR) ist der Frage nachgegangen, wo in Deutschland es sich am günstigsten lebt. Das IW
beziffert erstmals die Lebenshaltungskosten für alle 400 Kreise und Städte in Deutschland. Das Ergebnis dürfte für viele interessant sein. Es dürfte niemand erstaunen, dass München die teuerste
Stadt Deutschlands ist. München kommt im Ranking auf einen Indexwert von 125, der Landkreis München auf 117,  Frankfurt auf 116 und Stuttgart auf 115, am günstigsten ist es im sächsischen
Vogtlandkreis (Indexwert: 90,5), im thüringischen Greiz (90,5) sowie in Görlitz (90,6). Die günstigste Region im Westen ist Pirmasens in Rheinland-Pfalz (90,7). Genau im Bundesdurchschnitt liegen
Braunschweig und der Landkreis Neumarkt in der Oberpfalz in Bayern (Indexwert: 100). Dank einer interaktiven Karte [5], kann jeder nachsehen, wo seine Stadt oder sein Landkreis liegen.
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HABECK WILL RENTNERN ARBEITGEBERANTEIL SCHENKEN
Wirtschaftsminister Robert Habeck [6] (Grüne) will laut „Business Inside“ [7] das Arbeiten im Rentenalter [8] finanziell deutlich belohnen. Wer über die Altersgrenze für den Renteneintritt
hinaus 👨‍💼👩‍🔧 arbeite, soll zum Gehalt auch die bisherigen Beiträge der Arbeitgeber zur Renten- und Arbeitslosenversicherung direkt ausgezahlt bekommen. Das heißt, der Rentner spart
sich die eigenen Beiträge zur Sozialversicherung und bekommt dazu noch den Arbeitgeberanteil ausbezahlt – und der macht aktuell 10,6 Prozent des Bruttogehalts. Zur Erinnerung: Im September hatte
die CDU hatte Linnemann eine „Aktivrente“ [9]vorgeschlagen. CDU-Generalsekretär Carsten Linnemann schlägt vor, dass für Beschäftigte im Rentenalter bis zu 2000 Euro im Monat ihres Einkommens
steuerfrei bleiben. Das entspräche bei einem mittleren Steuersatz von 20 Prozent ein zusätzliches Nettoeinkommen von 4.800 Euro im Jahr. Beim Spitzensteuersatz von 42 Prozent würde sich der Anreiz
auf 10.080 Euro pro Jahr belaufen.
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RENTENKASSE 2024 IM MINUS
Laut „ThePioneer“ [10] wird in der Rentenkasse 2024 ein Minus von knapp zwei Milliarden 💶 Euro erwartet, wie aus dem Haushaltsplan 2024 der Deutschen Rentenversicherung Bund hervorgeht. Demnach
belaufe sich der Haushalt der Rentenversicherung für das kommende Jahr auf rund 183,3 Milliarden Euro. Das Minus von 1,8 Milliarden Euro wird der Nachhaltigkeitsrücklage entnommen, die im September
noch 40,6 Milliarden Euro betrug – das 1,65-fache einer Monatsausgabe der Rentenkasse.
Mehr dazu [11]
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ALTER UND AKTIEN?  WARUM NICHT!
[aktien]
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Aktien im Alter? Warum nicht! Wir leben heute im Schnitt deutlich länger und können es uns leisten, auch im Alter auf 📈 Aktien zu setzen, denn andere Anlagen sind leider ein Verlustgeschäft.
Allerdings kommt es beim Investieren auf breite Streuung an. Aber sind Aktien nicht zu 🎢 schwankend? Wie sieht es mit der Rendite aus? Wer es genauer wissen will, wie sich 🇩🇪 Dax oder 🌎
MSCI World entwickelt haben, nutzt am besten den Renditerechner von Zendepot [12]. Alexander Baetz hat sich das Motto „Entspannt investieren in Eigenregie“ auf die Fahnen geschrieben und den
„Zendepot Dax-Backtest“ programmiert. Damit kann sich jeder problemlos ausrechnen lassen, wie sich ein Investment in den Dax über die Jahre rentiert hätte. Der Renditerechner von Zendepot
berücksichtigt Einmalzahlungen und monatliche Beträge. Mit dem Tool lässt sich auch die Rendite des  MSCI World sowie für US-Indizes wie den Dow Jones oder den Nasdaq berechnen.
Mehr dazu [13]
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INDEXFONDS WERDEN BILLIGER
ETF-Sparen wird ab November noch günstiger: Ab dem 1. November 2023 kostet der SPDR S&P 500 ETF laut „Börse Online“ [14] pro Jahr nur noch 0,03 Prozent Gebühren, ebenso wie der SPDR S&P 500 ESG
Leaders. Kein anderer ETF sei hierzulande günstiger – ideal für die Altersvorsorge. ETF heißt Exchange Tradet Fund, ETFs sind Indexfonds, sprich Fonds, die einen Index wie beispielsweise den S&P
500 nachbilden. Der amerikanische S&P 500 ist so ein Index mit den Aktien der 500 größten US-amerikanischen Unternehmen.
Mehr dazu [15]
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EINE NEUE „MEINS“ IST AM KIOSK
[Frauenzeitschrift Meins]
In der neuen Ausgabe des Frauenmagazins „Meins“ [16] geht es dieses Mal um Streitkultur, Jobchancen und späte Liebe. Weitere Themen sind Halloween, neue Freunde finden mit 50plus, ein Gästehaus
auf Sri Lanka, ein Porträt von Gaby Dohm, Immunpower dank Super-Saft, Lissabon und Rom – Städtetrips. Natürlich darf Herbst-Mode nicht fehlen und Rezepte für die kalte Jahreszeit.
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KAUF VON RENTENPUNKTEN WIRD TEURER
Lohnt sich der Kauf von Rentenpunkten? Wer früher in Rente gehen will, kann die Abschläge dadurch ausgleichen – und dazu noch Steuern sparen. Insofern spricht vieles dafür. Allerdings wird’s
2024 deutlich teurer. Ein Rentenpunkt 2022 kostete mit 7.235,59 EURO laut Deutscher Rentenversicherung [17] um 6,3 Prozent weniger als 2021. 2023 waren es dann schon  8.024 EURO in den alten
und 7.805,86 EURO in den neuen Bundesländern. Und wie sieht’s 2024 aus? Die Rentenminderung ausgleichen werde im Jahr 2024 deutlich teurer, so „Rentenbescheid24“ [18]. Denn das vorläufige
Durchschnittsentgelt steige auf 45.358 Euro. Damit kostet die Beitragsleistung für den Ausgleich einer Rentenminderung im Jahr 2024 dann 8.436 Euro.
Mehr dazu [19]
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50.000 KAUFEN RENTENPUNKTE
Im vergangenen Jahr haben vermutlich mehr als 50.000 Rentenpunkte gekauft, zumindest lässt sich darauf aus Zahlen der Deutschen Rentenversicherung schließen. Das Portal „Ihre Vorsorge“ [20]
verweist dabei auf eine Analyse der Deutschen Rentenversicherung. 2014 entschlossen sich lediglich 1000 Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer für den Kauf von Rentenpunkten, 2021 waren es schon 41.500.
Wegen eines Sondereffekts – 2020 war Corona – verbilligten sich Zusatzbeiträge und viele nutzten die Chance, Rentenpunkte zu kaufen, so dass die Zahl der Käufer vermutlich die 50.000er-Marke
überschritten hat. Möglich ist der Kauf von Rentenpunkten seit 2017 bereits ab dem 50. Lebensjahr, aber die meisten lassen sich länger Zeit damit und kaufen eher in einem späteren Alter
Rentenpunkte.
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FüR IMMER UND EWIG?
[fuerimmer_artwork_a4]
„Für immer“ [21] heißt der Titel des Films über ein alterndes Paar. Kinostart ist der 9. November 2023. Der Inhalt: „Im Winter 1952 haben Eva und Dieter das erste Mal miteinander getanzt. Sie
haben geheiratet, ein Haus gebaut, drei Kinder bekommen. Sie haben gestritten, gezweifelt, Krisen gemeistert und sind zusammen alt geworden. Nun beginnen Evas Kräfte zu schwinden. Ein allerletztes
Mal schlagen sie als Paar einen neuen Weg ein, blicken zurück auf die glücklichen Momente, aber auch auf das Unvermeidliche, das vor ihnen liegt. Wie gelingt dieses Leben zu zweit?“
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WAS VON 1600 EURO RENTE üBRIG BLEIBT
Brutto-Rente ist nicht gleich Netto-Rente. Denn, Rentner zahlen Kranken- und Pflegeversicherung sowie Steuern. Wie viel bleibt beispielsweise von 1600 Euro Rente übrig? Wer in Rente geht, staunt
nicht schlecht, dass er weniger ausbezahlt bekommt als gedacht: Die Rentenversicherung zieht gleich die Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge von der Rente ab und leitet sie weiter. Rentner
müssen darüber hinaus auch Steuern [22] zahlen. Was heißt das nun konkret. Wir haben nachgerechnet.
Mehr dazu [23]
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RUN AUF RENTE MIT 64
Die Babyboomer gehen jetzt in Rente, entsprechend kommt es zu einem Run auf die Rente mit 64, sprich die abschlagsfreie Rente als besonders langjährig Versicherter – und die beginnt eben nicht mit
63, sondern mittlerweile mit 64 Jahren und später.   Wie „Bild“ berichtet, sind die Anträge auf abschlagsfreie Rente nach 45 Beitragsjahren von Januar bis September 2023 deutlich angestiegen
– auf insgesamt 245.289 oder 16,8 Prozent gegenüber dem Vergleichszeitraum 2022.
Mehr dazu [24]
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BEI KAUFKRAFT SIND DEUTSCHE MITTELMAß
[GfK Kaufkraft Europa 2023]
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Wie das Marktforschungsinstitut GfK [25] festgestellt hat, liegt Deutschland bei der Kaufkraft in Europa eher im Mittelfeld. Jeder Einwohner hierzulande hat 2023 im Durchschnitt 26.271 Euro zur
Verfügung. Mit diesem verfügbaren Pro-Kopf-Einkommen nach Steuern und Sozialabgaben inklusive Transferleistungen sei Deutschland im europäischen Kaufkraft-Vergleich von Platz acht auf Platz neun
abgerutscht, so die GfK. Liechtensteiner (68.843 Euro pro Kopf), Schweizern (49.592 Euro), Luxemburgern (40.931 Euro), Isländer, Dänen, Iren, Österreicher und Norweger liegen vor uns.
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JETZT WIEDER POSITIVE REALZINSEN
Erstmals seit Jahren gibt es wieder positive Realzinsen, das heißt, Festgeldzinsen liegen über der Inflationsrate. Laut Verivox [26] zahlen einige Anbieter für Festgeld mit einjähriger Laufzeit
wieder 4,75 Prozent – und somit oberhalb der Inflationsrate von 4,5 Prozent im September. Allerdings findet ein Interessent auf der Internetseite von Verivox das entsprechende Angebot nicht. Das
beste Angebot kommt von BancoBNI mit 4,5 Prozent. Wer bei Check24 [27] nach Festgeld sucht, findet ein Angebot der Oldenburgischen Landesbank (OLB) mit 4,85 Prozent.
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ALTWERDEN IST NICHTS FüR FAULE
[Liebscher & Bracht]
„Altwerden ist nichts für Feiglinge“, schrieb einmal Joachim Fuchsberger – da ließe sich ergänzen „und für Faule“. Wer ins hohe Alter vital bleiben will, sollte sich regelmäßig
bewegen, so das Credo von Liebscher & Bracht. Die Schmerzspezialisten und Bestsellerautoren Dr. med. Petra Bracht und Roland Liebscher-Bracht zeigen, wie wir Alten dank ihrer bahnbrechenden Methode
Tag für Tag in Bewegung bleiben und Schmerzen vorbeugen. Sie liefern Tipps und Anregungen zu Schmerztherapie, Bewegung, Ernährung und Entspannung für zu Hause. Mosaik-Verlag, 19,99 Euro, ISBN:
978-3-442-39394-7
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WANN GENAU IN RENTE GEHEN?
„Rentenbescheid24“ [28] hat zusammengestellt, wann bestimmte Geburtsjahrgänge in Rente gehen können:
Die Geburtsjahrgänge vom 02.11.1957 bis 01.12.1957 können erstmals am 01.11.2023 die Regelaltersrente in Anspruch nehmen.
Die Geburtsjahrgänge 02.02.1962 bis 01.03.1962 können am 01.11.23 erstmals mit 10,8% Abschlag in die Altersrente für schwerbehinderte Menschen gehen.
Die Altersrente für langjährig Versicherte ist zum 01.11.2023 für die Geburtsjahrgänge 02.10.1960 bis 01.11.1960 mit 12 % Abschlag möglich.
Die Altersrente für besonders langjährig Versicherte können die Geburtsjahrgänge vom 02.08.1959 bis einschließlich 01.09.1959 zum 01.11.2023 erstmals in Anspruch nehmen.
Rentenzahlung im November 2023
Die Rentenzahlungen im November 2023 erfolgt am Dienstag den 30.11.2023, denn dieser Tag ist der letzte Bankarbeitstag im Monat Oktober.
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FRAU UND RENTE – EINE BILANZ
„Ein Mann ist eine Altersvorsorge“ – das Buch von Helma Sick und Renate Schmidt aus dem Penguin-Verlag [29] sollte eigentlich jede Frau gelesen haben. Wenn nicht, wie wäre es dann mit einem
Vortrag der Deutschen Rentenversicherung zum Thema „Frau und Rente – wie bin ich abgesichert?“. Die Rentenkasse beschäftigt sich mit der Frage, wie sieht eine gute Vorsorge für künftige
Rentnerinnen aus? Und wie wirken sich Ausbildung, Kindererziehung und Teilzeitjobs im Alter aus? Die Veranstaltung beginnt am Donnerstag, 30. November, um 16.30 Uhr bei der Deutschen
Rentenversicherung in Stade, Schiffertorsstraße 12. Interessenten können sich anmelden unter der Telefonnummer 04141 4094-0 oder per E-Mail unter [email protected].
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Der nächste Newsletter kommt am Sonntag, den 12. November 2023
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GENDER-HINWEIS
_In diesem Newsletter ist häufig die Rede beispielsweise vom »Rentner« oder »Sparer« oder »Beitragszahler« – gemeint sind dabei immer explizit Menschen aller Geschlechter. »Rentner« oder
»Sparer« oder … steht als allgemeingültiger Oberbegriff dieser Personengruppe, die eine Rente bezieht oder spart oder Beiträge zahlt. Aber wegen der besseren Lesbarkeit und der Kürze wird das
generische Maskulinum verwendet, das selbstverständlich Rentnerinnen und Menschen im Ruhestand, die dem dritten Geschlecht angehören, einschließt. Als Alternative zum generischen Maskulinum
hätte sich eine geschlechtergerechte Sprache angeboten, entweder mit einer neutralen Bezeichnung oder Umschreibung, mit Gendersternchen (*), Binnen»I«, »:« oder »_« oder mit der vollen
weiblichen und männlichen Nennung der Personengruppe, was aber zu unnötigen Längen und umständlichen Formulierungen geführt hätte. An einigen Stellen sind als Zeichen des guten Willens
zwei Geschlechter genannt._
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Helmut Achatz
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Telefon: +49 8142 488148
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Links:
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[1] https://vorunruhestand.de
[2] https://www.zdf.de/wissen/leschs-kosmos/rente-mit-85-wie-schaffen-wir-den-demographischen-wandel-100.html
[3] https://www.brigitte.de/liebe/persoenlichkeit/3-dinge–die-frauen-ueber-60-anders-machen–die-positiv-auf-ihr-alter-schauen-13499744.html
[4] https://dvg-ev.org/2023/10/mahnwache-vor-dem-bundeskanzleramt/
[5] https://newsletter.iwkoeln.de/c/52438917/9bdd2e546fdb-s36bqo
[6] https://www.businessinsider.de/themen/robert-habeck/
[7] https://www.businessinsider.de/wirtschaft/rente-und-arbeiten-habecks-plan-fuer-bis-zu-10-000-euro-praemie/
[8] https://www.businessinsider.de/themen/rente/
[9] https://vorunruhestand.de/2023/09/cdu-schlaegt-steuerfreie-aktivrente-vor/#google_vignette
[10] https://www.thepioneer.de/
[11] https://vorunruhestand.de/2023/08/die-maer-von-der-subventionierten-rentenkasse/
[12] https://zendepot.de/etf/dax-etf-rechner
[13] https://vorunruhestand.de/2023/10/bis-zu-welchem-alter-in-aktien-investieren/
[14] https://www.boerse-online.de/nachrichten/fonds/warum-der-guenstigste-etf-deutschlands-eine-geniale-altersvorsorge-ist-20341724.html
[15] https://vorunruhestand.de/2023/02/etf-sparplan-statt-metallrente/
[16] https://www.yumpu.com/de/document/read/68499408/meins-23-23-leseprobe
[17] https://www.deutsche-rentenversicherung.de/BerlinBrandenburg/DE/Services/Firmenservice/newsletter_firmenservices/Newsletter_Inhalte/Newsletter_2022_4.html
[18] https://rentenbescheid24.de/rentenminderung-ausgleichen-wird-im-jahr-2024-deutlich-teurer/?mtm_campaign=NW-KW42&mtm_kwd=Rentenausgleich_teurer
[19] https://vorunruhestand.de/2023/10/kauf-von-rentenpunkten-wird-teurer/
[20] https://www.ihre-vorsorge.de/rente/nachrichten/rente-sonderbeitraege-fuer-frueheren-rentenbeginn-fliessen-oft-erst-ab-60
[21] https://www.weltkino.de/
[22] https://vorunruhestand.de/2022/07/ab-wann-rentner-steuern-zahlen/
[23] https://vorunruhestand.de/2023/10/was-von-1600-euro-rente-uebrig-bleibt/
[24] https://vorunruhestand.de/2023/10/run-auf-rente-mit-64/
[25] https://www.gfk.com/de/presse/die-kaufkraft-der-europaeer-steigt-2023-auf-17688-euro
[26] https://www.verivox.de/presse/festgeld-erstmals-seit-der-zinswende-wieder-positive-realzinsen-moeglich-1120465/
[27] https://www.check24.de/
[28] https://rentenbescheid24.de/6-wichtige-aenderungen-fuer-rentner-im-monat-november-2023/?mtm_campaign=Extra-NL&mtm_kwd=%C3%84nderungen_November
[29] https://www.penguin.de/Taschenbuch/Ein-Mann-ist-keine-Altersvorsorge-Warum-finanzielle-Unabhaengigkeit-fuer-Frauen-so-wichtig-ist/Helma-Sick/Penguin/e542123.rhd
[30] https://link.mail.beehiiv.com/ss/c/N21bK-KcywnVcu7ABk9t5H1MdLN1lFQ-EMiBmy4nIXEjY24JLI9h68XhU55mhiY1En06cL_62v9-Ol25P12YMbSrwbY7H5tXif8Dv03seB7EYvGQYFnuizII49Iv5bk50bN68T_SClfncUsqn5Guy-lTDwph8PC34yW5YuhBCmBcmZqcFnXbrKltRlV38t9umYERFVqaHoVWK_WyQuTTVzhGfDewJCEocoLmldJjLTk/3v3/C6eWFBJxTHOj2f443gwmXQ/h41/JUguOn9ix96WrfgFGHCqmm-5ufTvvj9R2wpWZPFHrT0
[31] https://link.mail.beehiiv.com/ss/c/3Oe2KUZWWEX8wCWo7_HtTlyEHdf0zMCD1oq9WJeFiPYdVA0oQaUTCqmX9igyYHETpnGKZNBfUJ95Hzz86SdI2oSqpBBV_q3bTbjVgZChNx_0oSnZ3I0Mil3jo6pqA3QX/3v3/C6eWFBJxTHOj2f443gwmXQ/h42/S57FMP6NB9I4SjKfhHDmn23dxbXPWDtXZ6YwjsEMB_k
[32] https://link.mail.beehiiv.com/ss/c/4_yrDRqpD7P33mOgSSeTYJwB0MeHHJG0eSkORwlFrVRK0c7bE30CrXA8eyoWpTK6bXYJfYWu7joGGbw9B51pi6SE9hVi8-fmm1vBszkScS-214bU2V5p5SHvQVprGUiCN_e6ZcH1aN5iGjgA8ny8M4RFZbSlOqOCVMLW8tw2zsi8ypqStyT1zrv6zOyMGiQp0QR3PEww8-_kjmdvDXFrbLc44HJTJebCzz3JeYUitMc/3v3/C6eWFBJxTHOj2f443gwmXQ/h43/1ZQQqD00Aq8aPvoG8h0W3wiApIN2lLAdH0YBp4MXCQA
[33] https://link.mail.beehiiv.com/ss/c/N21bK-KcywnVcu7ABk9t5PUp0Vuu14T6pZ_nGfbmWJBl41qEmjrIAAmYD_FpV5UAkpqqpHWCVGmZI06pCMziv7DAfTZCxViw-BGaf5E3Ky6IwYecRWRF0bZvEa7KRLKt_MXYukUHNQBzqdsm53lObZIJL6Z2KiBopxWdcDeVv25ELlxMhrzyCx_b2wpe386GwxdXvpkKlQ2C7e6jHSGIW89ogCGhtuZfiObPfpuy8Vy8LBmABxdqCr4b6g0IuAxKv7XjM-5sU8_ncnCHysXQxQ/3v3/C6eWFBJxTHOj2f443gwmXQ/h44/Uv9mSJOFVVmGYgBW7vmMJQ1X6vO_U2KbkwgHFWa3_oI
[34] https://link.mail.beehiiv.com/ss/c/N21bK-KcywnVcu7ABk9t5KHI1WwN3-DOlzrHLfpCKriJlj9RhmHuoj7L2urSSwFkIZsBMD3cYGN7_PZI_y_XxNtXhLHfmfqX4kY64YBs1pDRzCTXGMJDrZ_5xGYL_bu38MZADIhjx_-BgAPdg3t3yUvvrgBx1ZM-E19lGIuuY83vB872452OAoJSGqxYCUZcXok7an_RSlVP8AarxXL2WFs00mCjyMRCgvGggQuJxdM/3v3/C6eWFBJxTHOj2f443gwmXQ/h45/BpqqmlsFpLbsqWljFE8OW-GXT9bOdCx7ej6Qlf1My90
[35] https://link.mail.beehiiv.com/ss/c/N21bK-KcywnVcu7ABk9t5BW2SWUtTme6Yt74fipOsUhz3FwgBs4Sp7d9L1JecunziHAW3xrUW-w8VXTmstuSebS7dkZAoRoDTOLDo4EiK8BbKxClisrGkJyInSu-3DW7Wi2_1kc9w7EGmV73dXHLInrLaLqs6HbTKemyG3PIpqqIUiSMkBR2ex9NzuV0sYc7Y_y5CpvaPrrbmNHEc6zUXfwtvWpTHgAEuIaGIHcbyWBnZ15pWThyeZvwcLEAKr3C/3v3/C6eWFBJxTHOj2f443gwmXQ/h46/t1VINmj71JThyDgfOI1XsFyjLTPM1X-Re_QyT-g-ZCY
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