Die Frühstartrente geht 2027 an den Start

10 Euro monatlich vom Staat fürs Kinderdepot: Die Frühstartrente soll Vorsorge und Finanzbildung fördern. 2027 geht es los. Wie funktioniert sie?

🧒💰 Ein guter Plan?

Der Bundestag hat die Einführung der Frühstartrente beschlossen. Ab 2027 erhalten Kinder der Geburtsjahrgänge ab 2020 zwischen dem sechsten und 18. Lebensjahr monatlich zehn Euro vom Staat für die Altersvorsorge. Das Geld wird am Kapitalmarkt angelegt und soll dank des Zinseszinseffekts bis zum Rentenalter auf stattliche Summen anwachsen.

Die Idee dahinter ist überzeugend: Kinder kommen früh mit dem Thema Vermögensaufbau in Berührung, und private Altersvorsorge beginnt nicht erst mit dem ersten Job. Angesichts der demografischen Probleme der gesetzlichen Rentenversicherung ist jeder zusätzliche Baustein grundsätzlich willkommen.

🪝 Der Haken

Die Frühstart-Rente soll vorerst nur an Sechsjährige ausgezahlt werden, das heißt, nur an Kinder des Geburtsjahrgangs 2020. Ältere Kinder blieben damit außen vor. Grund sind die knappen Kassen. Jahr für Jahr sollen dann Alterskohorten hinzukommen, bis langfristig alle 6- bis 18-Jährigen die Förderung erhalten, wie im Koalitionsvertrag versprochen.

Eltern und Großeltern können das Depot mit bis zu 6.840 Euro jährlich aufstocken. Das erhöht zwar die Chancen auf einen erheblichen Vermögensaufbau, verstärkt aber zugleich bestehende Vermögensunterschiede. Wer wohlhabende Angehörige hat, startet mit deutlich besseren Voraussetzungen ins Leben als Kinder aus Familien mit geringerem Einkommen.

📌 Was ist die Frühstart-Rente?

Ein kurzer Überblick:

⚠️ Kritik & Risiken

• • Steuerlast bei Auszahlung: Rentenzahlungen werden als Einkommen versteuert.
  • Inflationsrisiko: Die reale Kaufkraft der Rente könnte sinken.
  • Verwaltungskosten: Noch unklar, aber potenziell renditemindernd.
  • Unklare Umsetzung: Wer verwaltet die Depots? Wie wird der Schulbesuch nachgewiesen?

Von den Riester-Rente-Fehlern lernen

Für die Gestaltung einer Frühstartrente lassen sich aus den Erfahrungen mit der Riester-Rente mehrere zentrale Lehren ziehen, die helfen können, bekannte Fehler zu vermeiden und die Altersvorsorge gerechter und effektiver zu gestalten:

🧠 1. Kostenstruktur vereinfachen und senken

Die Riester-Rente ist für ihre hohen Verwaltungskosten kritisiert worden. Diese mindern die Rendite und schrecken insbesondere einkommensschwache Gruppen ab.

Lehre für die Frühstartrente:

• • Die Produkte müssen kosteneffizient und transparent sein.
  • Staatliche Förderung sollte nicht durch Gebühren aufgezehrt werden.

📜 2. Steuerliche Regeln vereinfachen

Die komplexen steuerlichen Rahmenbedingungen der Riester-Rente haben viele Menschen überfordert und zu Fehlentscheidungen geführt.

Lehre für die Frühstartrente:

• • Eine einfache, verständliche steuerliche Behandlung ist essenziell.
  • Klare Regeln fördern Vertrauen und Teilnahme.

🔒 3. Flexibilität bei der Auszahlung erhöhen

Die Riester-Rente ist in ihrer Auszahlungsphase stark reglementiert, was die individuelle Lebensplanung einschränkt.

Lehre für die Frühstartrente:

• • Frühstartrente muss flexibel gestaltbar sein – etwa durch Wahlmöglichkeiten beim Renteneintritt oder bei der Kombination mit Teilzeit.
  • Lebensrealitäten wie Pflege von Angehörigen oder gesundheitliche Einschränkungen sollten berücksichtigt werden.

🧑‍🧑‍🧒‍🧒 4. Eltern müssen aktiv werden

Hinzu kommt ein weiterer kritischer Punkt: Die Förderung fließt nicht automatisch in ein persönliches Kinderdepot. Eltern müssen selbst aktiv werden und einen zertifizierten Vorsorgevertrag abschließen. Tun sie das nicht, landet das Geld in einem staatlich verwalteten Sondervermögen bei der Bundesbank.

Das klingt zunächst unproblematisch. Allerdings entsteht dadurch eine neue Hürde. Wer als junger Erwachsener später nichts von seinem Guthaben weiß oder sich nicht rechtzeitig darum kümmert, muss den Anspruch bis spätestens zum 35. Lebensjahr geltend machen. Wird das Kapital bis dahin nicht in einen individuellen Altersvorsorgevertrag übertragen, fällt es an den Bundeshaushalt zurück.

Die Gefahr ist offensichtlich: Gerade Kinder aus Familien, die sich wenig mit Finanzthemen beschäftigen, könnten am Ende schlechter gestellt sein als Kinder, deren Eltern früh ein Depot eröffnen und sich regelmäßig darum kümmern. Ausgerechnet jene, die von staatlicher Unterstützung besonders profitieren könnten, laufen damit Gefahr, einen Teil der Förderung nie wirklich zu nutzen.

🛠️ 5. Rechenbeispiel

Das Finanzministerium rechnet mit erheblichen Ertragschancen durch Zinseszinseffekte:

• • Keine elterliche Zuzahlung: Depotwert mit 18 Jahren 2.200 €, mit 65 rund 53.000 €
  • 10 € monatliche Elternzuzahlung: Depotwert mit 18 Jahren rund 4.400 €, mit
    65 Jahren rund 107.000 €.
  • 50 € monatliche Elternzuzahlung: Ein Endwert von rund 320.000 € mit 65 Jahren

Die Quintessenz: Eine Frühstartrente, die aus den Schwächen der Riester-Rente lernt, muss einfach, kostengünstig, flexibel und inklusiv sein. Sie sollte nicht nur ein Produkt für die Mittelschicht sein, sondern ein Instrument zur Bekämpfung von Altersarmut und zur Förderung sozialer Teilhabe.

🧐 6. Finanzkompetenz

Neben dem reinen Vermögensaufbau fungiert die Frühstartrente auch als „Weiterbildung in Sachen Finanzen“. Die Wertentwicklung soll für die jungen Menschen in ihren persönlichen Depots unmittelbar erlebbar sein. Zudem ist nach Erreichen der Volljährigkeit ein nahtloser Übergang in das neue, ebenfalls reformierte staatlich geförderte private Altersvorsorgedepot vorgesehen.

 🕵️‍♀️ 7. Kritik, Risiken & Lehren aus der Riester-Rente

Trotz der positiven Grundidee mahnen Experten aus den Fehlern der alten Riester-Rente Lehren zu ziehen:

• • Kostenstruktur: Verwaltungskosten müssen transparent und gering gehalten werden, damit staatliche Förderung nicht aufgezehrt wird.
  • Steuerliche Regeln & Auszahlung: Unkomplizierte Handhabung bei der Auszahlung sowie Flexibilität im Alter sind essenziell.
  • Umsetzungsfragen: Noch sind Details zur genauen Depotverwaltung und zum Nachweis des Schulbesuchs zu klären.

🌉 8. Übergang zum Altersvorsorgedepot

Von der Frühstartrente soll es nun einen nahtlosen Übergang in die steuerlich geförderte private Altersvorsorge ab Volljährigkeit geben.

Noch gibt es keine echte „Frühstart-Depots“

Das liegt am Zeitplan des Gesetzgebers: Das Gesetz für die Frühstartrente soll nach der Verabschiedung im Bundestag erst zum 1. Januar 2027 offiziell in Kraft treten.

Dennoch positionieren sich die ersten Banken und Broker bereits intensiv am Markt:

Wer bereitet sich bereits vor?

• comdirect: Gehört zu den Vorreitern und bietet auf ihrer Website bereits Informationsseiten zur Frühstart-Rente und zum Altersvorsorgedepot an. Kunden können sich über eine Early-Bird-Aktion bereits für den Produktstart 2027 vormerken lassen.

• ING: Bietet ebenfalls Wartelisten / Registrierungen für das kommende geförderte Altersvorsorge-Depot.

• Große Direktbanken & Online-Broker (z. B. Trade Republic, Scalable Capital, DKB, Consorsbank): Diese Anbieter prüfen derzeit die gesetzlichen Vorgaben. Da der Gesetzgeber für den geförderten Teil des Frühstart-Depots Abschluss- und Vertriebskosten bis zur Volljährigkeit strikt verbietet und eine Kostendeckelung verlangt, schaffen Neobroker und Direktbanken aktuell die technischen Voraussetzungen für zertifizierte Standarddepots.

• Fondsgesellschaften & Versicherer (z. B. DWS, R+V): Bereiten kombinierte oder zertifizierte Fondslösungen vor, die ab 2027 die staatlichen Förderkriterien erfüllen.